不敢贷?不愿贷?不会贷?@小微企业,这份“指南”请查收

2020年06月08日 11:18新华网、南方新闻网
今年以来,受新冠肺炎疫情影响,不少小微企业遭遇生存之困。关键时刻,一笔贷款就可能决定一个小微企业的生死。如果缺乏抵押物、没有政府增信,给这些小微企业放贷,银行心里也会“打鼓”。即将出台的这份监管文件或许可缓解当下小微企业融资难的问题。

近日,国务院金融委办公室发布了11条金融改革措施,其中第一条即为出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》,这份文件就是为了解决商业银行服务小微企业力度不够的问题。

为何出台这一办法?

今年《政府工作报告》中提出“六保”任务,“保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转。”很多都离不开小微企业的平稳经营,这就需要小微金融发挥更大作用。

从数据上看,4月末,全国普惠型小微企业贷款余额12.79万亿元,同比增速27.34%。尽管增幅很大,但在总贷款中的占比仅在7%左右,仍有较大上升空间。

从宏观上看,当前我国对小微企业提供融资支持的主体仍是商业银行,小微企业外部融资中大部分来自银行贷款。缓解小微企业融资难,要抓住商业银行这个主体,更离不开监管“指挥棒”的引导。

监管文件有哪些新招数,如何“对症治疗”?

根据银保监会已披露的征求意见稿,可以说是当前对银行服务小微企业最全面、最系统的要求。

症状一:小微企业融资难是一个普遍性问题,尤其初创型企业首贷时最难。

对症治疗:重视“首贷”。当前银行信贷对小微企业的覆盖率在20%左右。面对疫情影响下不少企业“喊渴”的现实,方法提出,需要银行主动挖掘企业需求,加大对首贷户的信贷投放力度,而不是对优质小微企业过度授信“垒小户”。

症状二:缺乏抵押物,一直是小微企业融资路上的“绊脚石”。

对症治疗:提高信用贷。当前,部分银行出于防风险的考虑,更加注重抵押担保,让不少小微企业融资难度增加。提高信用贷款占比,是不少小微企业的呼声。

症状三:银行不敢贷。出于审慎管理风险、特别是防范业务操作中道德风险的考量,不少银行的尽职免责制度流于形式,不能真正落地。“坏账必问责”让基层信贷人员对小微企业一直都有畏贷情绪。

对症治疗:评价办法对落实尽职免责提出更严格的要求,如,未制定专门的小微企业授信尽职免责制度文件,经监管约谈提示或检查,在下一年度监管评价时仍未有效整改出台文件的,倒扣5分;内部未建立明确的授信尽职免责工作机制和申诉异议渠道的,倒扣3分。有了监管的“加持”,基层信贷人员的后顾之忧可以大大缓解。

首贷、信用贷、存量贷款,企业需要的,监管部门将设置专项指标,督促商业银行“强弱项、补短板”。

如何破解小微企业融资难?

评价办法为如何做好小微企业金融服务提供了“指南”。在政策支持下,发行小微金融债逐渐成为银行拓展小微企业融资渠道,降低融资成本的重要手段。据统计,截至5月25日,今年以来共发行小微金融债2172.8亿元。经济学家表示,《办法》将完善对小微企业金融服务的激励约束机制,给予小微企业贷款差别定价。

小微企业融资难,与自身的特点有关,与商业银行的体制机制不足有关,也与外部配套环境的不完善有关。要解决小微企业融资难这一世界性难题,仅靠监管激励与约束是难以实现的。小微金融业务风险补偿问题,中小银行资本金不足问题等,需要各方面齐头并进,共同推进。


来源:新华网、南方新闻网
编辑 | 杨轩
责编 | 康轩山

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