上门办理贷款

黄河银行领导调研督导不良贷款

联合法院处置不良贷款

上门为收单商户提供耗材

农业科技报·中国农科新闻网记者 唐艳丽 通讯员 马丽霞

初冬的宁夏灵武，寒意渐浓，但在宁夏灵武农村商业银行股份有限公司（以下简称“灵武农商行”）的会议室内，一场关于不良贷款处置的专项会议却气氛热烈。墙上挂着的作战图，清晰标注着每一笔待处置资产的进度，红蓝旗交错间，记录着一场没有硝烟的金融防线保卫战。

“多亏农商行帮我们调整了还款计划，企业才能盘活资金、继续经营！”近日，灵武市一家农产品加工企业负责人在结清逾期贷款后，紧紧握住农商行工作人员的手如此说道。这个温暖场景的背后，正是灵武农商行2025年不良贷款处置专项行动中，“柔性纾困”与“依法攻坚”双轨并行的生动写照。

机制破局：

专班联动 织密攻坚网络

“不良清收不是单打独斗，而是一场需要整体协同的立体战。”灵武农商行负责人说道。2025年初，面对部分企业因经营波动、个别农户因意外变故导致的不良贷款难题，该行率先在机制建设上破题。

成立由行领导牵头的不良清收专班，建立“清单式管理、台账式跟进、销号式落实”工作机制，对存量不良贷款逐笔建档立卡，形成“一户一策”处置方案。总行班子成员推行“包抓包挂”制度，定期深入基层网点，现场协调抵押物核查、司法对接等堵点问题。

值得一提的是，该行组建的百人专职清收队伍，实行“包户到人”责任制，将清收成效与绩效考核直接挂钩。通过设立“清收能手”评选机制，激发全员参与热情，形成“人人肩上有担子、个个心中有责任”的攻坚氛围。

机制创新带来显著成效。今年三季度，该行不良资产清收中心通过专班统筹，成功收回一笔长达6年的不良贷款本息550万元；同时积极与政府部门沟通协调，通过接收抵债资产收回不良贷款本息3095万元。

刚柔并济：

精准施策 破解两难命题

在清收实践中，灵武农商行坚持“一把钥匙开一把锁”的理念，针对不同客群实施差异化策略，既展现金融温度，又坚守风险底线。

对于暂时经营困难但具备发展潜力的客户，该行组建“温情催收团队”，以“同理心、耐心、责任心”开展沟通。辖区养殖户马某的故事就是典型案例。因扩大生产规模导致资金链紧张，贷款逾期后，清收人员没有简单采取强制措施，而是多次上门拜访，协助制定分期还款方案，并借助本地电商平台帮其拓宽销路。如今马某不仅结清欠款，还凭借良好的信用记录获得了新的经营贷款。

据统计，该行通过“温情纾困”，已帮助1000余名客户化解债务风险，其中65%的客户在恢复经营后主动续贷，实现了银企双赢。

而对于恶意逃废债主体，该行则联合法院构建“银法联动”闭环，通过资产排查、精准冻结、依法扣划等措施形成有力震慑。在某客户恶意逃债、逾期130万元的不良贷款处置中，清收专班排查发现其担保人名下有资产，随即联合法院进行首封保全，仅用一周时间就促使借款人主动协商还款。

数据显示，今年以来，该行通过诉讼清收处置不良贷款1.4亿元，诉前调解成功150多户，涉及金额1500余万元。

科技赋能：

智慧风控 筑牢源头防线

“不良处置既要亡羊补牢，更要未雨绸缪。”这是灵武农商行在实践中的深刻体会。在推进清收的同时，该行同步升级风险预警机制，运用大数据、人工智能等数字化工具，对信贷客户经营数据、贷款流向、还款记录进行动态监测。

针对小额贷款纠纷，该行创新推出“融诉驿站”线上平台，实现案件在线调解、开庭，平均处置周期从以往的45天大幅缩短至12天。通过“赋强公证”“支付令”等便捷法律手段，上半年快速化解纠纷80件，在节约司法资源的同时显著提升了处置效率。

这套“机制+科技”的双轮驱动模式，正在灵武大地上展现出强大生命力。截至目前，该行累计处置化解不良贷款3亿元，处置抵债资产27处，为地方金融稳定筑牢了坚实防线。

润泽实体：

金融活水 畅流灵武大地

随着不良贷款的精准处置，灵武农商行的信贷资产质量得到显著改善，金融“活水”正更顺畅地流向实体经济。在灵武市的工业园区、田间地头，越来越多的企业主和农户感受到金融服务质效的提升。

“正是农商行在我们最困难的时候伸出援手，才有了企业的今天。”一位刚刚还清贷款的企业主感慨道。这种银企之间的良性互动，正在灵武形成示范效应，推动地方信用环境的持续优化。

灵武农商行负责人表示，下一步将持续深化专项行动成效，既保持攻坚力度，又彰显金融温度，通过建立健全长效机制，为地方经济高质量发展注入持久金融动力。

在这场攻坚破冰的行动中，灵武农商行用责任与担当书写着新时代农村金融机构的答卷，用智慧与温度诠释着金融服务实体经济的初心。随着专项行动的深入推进，灵武大地的金融生态必将更加健康，实体经济发展的根基也将更加坚实。