大蒜，是中国人餐桌上最寻常不过的调味品。但鲜为人知的是，大蒜也是农业领域最具“金融属性”的作物之一——耐储存、可质押、价格透明，天然具备质押物的基本特征。

数据显示，2025年我国大蒜年消费量稳定在1000万吨以上。在山东省金乡县，常年种植大蒜60万亩，带动周边区域种植超过200万亩，产品远销170多个国家和地区，素有“世界大蒜看中国、中国大蒜看金乡”的美誉。金乡县大蒜产业规模大，链条长，资金需求密集度高，产业链上的中小农户、仓储企业和加工厂，哪个环节都离不开钱——可他们手里最值钱的东西，恰恰是银行传统信贷产品不认的质押物：满仓的大蒜。

如何将满仓的大蒜转化为金融信贷资源？在山东省农业发展信贷担保有限责任公司（以下简称“山东农担”）的政策撬动下，一场以大蒜为质押物的融资实践，正沿着金乡的蒜仓、车间和田间悄然流淌。这把“破局之匙”，不仅打开了蒜企的融资之门，也为政策性金融支持农业全产业链发展蹚出了一条新路。

农担串链：从蒜仓到车间的融资路径

走进金乡县马庙镇蒜通天下产业园，金乡蒜通天下仓储有限公司的大蒜运输车频繁进出。这家集仓储、加工、出口于一体的企业，每到收储旺季便面临巨大的资金压力。仓库里堆满了蒜，账上却缺钱——这是大蒜经销公司的普遍困境。在山东农担济宁分公司的担保支持下，企业以库存大蒜作为质押物，在邮储银行金乡县支行顺利获批290万元贷款，解了收储的燃眉之急。“大蒜能成为质押物，就有了金融属性，这是我们融资的重要基础。”公司总经理王海涛说。

从仓储环节延伸到加工车间，金融的“滴灌”同样精准。同在蒜通天下产业园的山东华众食品有限公司，9台黑蒜发酵箱正嗡嗡运行，技术人员紧盯控制屏幕监测温湿度。“大蒜在高温高湿发酵箱里，硫化物挥发，剩下了氨基酸和多糖，口感变甜。”公司负责人田鲁介绍，今年行情好，收储和加工量都比去年大，5月份资金缺口接近2000万元。山东农担济宁分公司根据企业良好征信为其提供融资担保，联合邮储银行金乡县支行发放贷款；与此同时，金乡农商行、莱商银行、青岛农商行等多家银行也同步授信，开辟绿色通道，数日内款项到账。“这个时间节点，人力、物力、仓储都需要钱，这笔资金真是及时雨。”田鲁说。

从加工车间再延伸至田间地头，合作社和种植大户同样尝到了金融惠农的甜头。沿着乡道拐入卜集镇周集村，金乡县金都辣椒专业合作社负责人周彦亮正站在地头指挥蒜车入库。这个满面憨厚的农民大哥，经营着一个7000吨储量的冷库，带动96名合作社成员增收。500亩大蒜种植、跨乡镇收购、冷库周转——业务越做越大，但今年收购旺季，1000多万元的资金缺口让他犯难。周彦亮是山东农担的老客户，得知他的资金需求后，业务经理很快上门为其制定大蒜质押融资方案。基于其稳定的经营和良好的信用记录，山东农担联合恒丰银行济宁分行为其发放担保贷款260万元；此外，金乡农商银行与中国光大银行也分别为其提供300万元、700万元贷款。三笔款项三天内全部到账。“贷款批得快，心里那叫一个踏实！”周彦亮算了算，光利息成本就比过去省了不少。

从加工到仓储环节，贯穿的是同一条“信用纽带”：山东农担以政策性担保增信，联合多家银行形成授信合力，将大蒜从“存货”转化为“活钱”。山东农担济宁分公司党支部书记丁运国介绍，截至目前，山东农担已为金乡的大蒜产业累计担保近70亿元，并通过“鲁担助军惠农贷”等创新产品，充分发挥“增信、分险、赋能”的政策性功能，有效缓解了农业融资难、融资贵、融资烦的痼疾。

山东农担济宁分公司业务员与金乡县周集村的合作社农户进行大蒜产业交流。　农民日报全媒体记者　李盎　摄

银政联动：从田间到产业的精准滴灌

金乡的实践，以存货质押为逻辑起点，串起了仓储、加工、收购全链条的融资通道。但产业链前端的种植环节，同样面临季节性投入大、资金回笼周期长的压力——特别是对于以地标品牌为核心竞争力的产区而言，稳种植就是稳品质、稳品牌。温江的“大蒜贷”，正是将金融服务重心从“仓”前置到了“田”。在西南的成都市温江区，另一种答案正在“生长”。

“红七星”大蒜是温江区的国家地理标志保护产品，全区种植面积1.1万余亩，蒜薹和蒜种在市场上口碑极高。但与金乡以仓储加工为主的资金需求不同，温江的痛点集中在种植端——季节性强、投入集中、传统贷款流程长。蒜农们想扩种，却没有合格质押物；银行有放贷意愿，却难觅风控抓手。

温江区农业农村局联合区财政局、工商银行温江支行，深入万春镇、永宁街道等主产区走访调研，精准测算蒜农资金需求周期，量身定制信贷方案。政府部门提供产业数据和政策引导，银行负责产品设计和资金投放——这是成都市首次创设“大蒜贷”产品，也是一次银政联动服务特色种植业的制度创新。产品面向个人、合作社、村集体及相关企业，整体额度3000万元，单户最高可贷300万元，利率优惠、审批简化。首笔67万元贷款已发放至一位本地种植大户手中。“没想到贷款这么方便，利率还这么优惠，真是帮了大忙！”该种植户说。

温江区农业农村局相关负责人表示，将持续深化普惠金融服务乡村振兴改革，紧扣现代都市农业需求，让更多蒜农享受到便捷优质的金融服务。

双城观察：一头大蒜的“贷”遇同归

两个样本呈现出截然不同的解题路径——金乡县以政策性担保公司为主导，以大蒜库存为质押物，贯穿仓储、加工、贸易全产业链，是“存货金融”的深度实践，其核心在于将存货价值转化为信贷信用；温江区以银政联动为主导，以信用和财政增信为依托，精准滴灌种植端，是“普惠金融”的基层探索，其核心在于将政策资源转化为可触达的信贷产品。

但两条路径指向同一个逻辑内核：将大蒜的“金融属性”转化为可信贷资源，让“沉睡的资产”变为“流动的资本”。2026年中央一号文件中创新乡村振兴投融资机制部分明确提出：健全财政金融协同支农投入机制，充分发挥支农支小再贷款、科技创新和技术改造再贷款等政策激励作用，推动金融机构加大对农业农村领域资金投放。两地“大蒜贷”的创新实践，正是政策导向在基层的生动落地。

当一头大蒜跨越了田间与账本之间的鸿沟，政策性担保与银政联动便成为撬动信贷资源的多元支点。从金乡的蒜仓到温江的田间，一个个基层实践印证着同一个道理：金融赋能乡村，不止于一款产品的推出，而在于制度创新找到了产业逻辑精准咬合的切口。这头大蒜的“金融之旅”，见证着乡村全面振兴进程中制度创新所释放的持久力量。

农民日报全媒体记者　李盎　蒋欣然